Студенты, пользующиеся студенческими займами, встретят большое количество изменений при посещении офисов финансовой поддержки в своих школах этой осенью. Весной сенат Соединенных Штатов издал закон о студенческих займах – the Student Aid & Fiscal Responsibility Act, - который существенно повлиял на федеральную программу студенческих займов и изменил многие пункты, начиная с процедуры получения займа до размера денежной помощи, оказываемой студентам посредством таких программ, как грант имени Пелла (Pell Grants).
"Этот закон – величайшее событие в сфере высшего образования со времен внедрения программы GI bill, - говорит Эдди Айронс (Edie Irons), представительница проекта по студенческим займам (The Project on Student Debt), инициированного организацией Institute for College Access & Success, имея в виду закон 1944 года о льготах ветеранам Второй мировой войны. - Это действительно изменения исторической важности".
Новый закон вступил в силу 1 июля, и в течение оставшихся недель до начала учебного года представители офисов финансовой поддержки будут информировать студентов о нововведениях. Кроме того, появились важные изменения в программе погашения займов на основании дохода (Income-Based Repayment loan program), ограничивающей обязательные ежемесячные платежи для заемщиков. Некоторые из этих изменений вполне очевидны для семей, другие же заставят кредитополучателей задуматься, подходят ли они под требования новых программ. Для большинства семей переход должен пройти безболезненно, говорит Аллесандра Ланза (Allesandra Lanza), представительница American Student Assistance, бостонской некоммерческой организации, помогающей студентам и их семьям организовать выплату долга за получение высшего образования.
"Возможно, многие еще не в курсе произошедших изменений, но я думаю, школы и колледжи, в принципе, к этому готовы", - говорит Ланза.
Для тех, кто хочет подготовиться заранее, мы приводим обзор некоторых наиболее важных федеральных кредитных реформ для недавних выпускников и нынешних студентов, а также стратегии получения максимальной выгоды от этих изменений.
Федеральные студенческие займы
Раньше большинство семей и студентов чаще получали федеральные займы через семейную программу финансирования образования (Family Education Loan Program, FELP), чем напрямую через правительственную программу Direct Loan Program. По программе FELP правительство перечисляло средства коммерческим банкам, таким как Sallie Mae и Nelnet, а те в свою очередь выступали в качестве посредников между правительством и студентами-заемщиками. Банки выдавали федеральные кредиты студентам, вели по ним дела и принимали платежи после окончания обучения. С 1 июля эта программа больше не действует; теперь все федеральные студенческие займы выдаются департаментом образования США через программу прямого кредитования (Direct Loan program), через коммерческие банки такие кредиты получить больше нельзя. Это важный шаг, благодаря которому процесс выдачи студенческих кредитов будет более прозрачен, говорит Айронс. По ее словам, когда частные кредиторы выдавали и федеральные, и коммерческие кредиты, потребителям было иногда сложно понять, какой же вид студенческого займа они получают. "Теперь будет проще сориентироваться", - добавляет она.
Однако студентов, получавших ранее федеральные кредиты через программу FELP, все еще может вводить в заблуждение переход к программе Direct Loan, говорит Калман Чейни (Kalman Chany), автор книги «Оплатить обучение и не разориться»(PayingforCollegeWithoutGoingBroke). За последние несколько недель он получил ряд звонков от встревоженных родителей, которые решили, что федеральной программы студенческого кредитования больше не существует. «Не верьте слухам, - предупреждает Чейни. - Единственное изменение состоит лишь в том, что между заемщиками и правительством больше нет посредника в лице банка».
Переход к программе прямого кредитования даст студентам и их семьям такие преимущества, как, например, снижение процентных ставок и повышение доступности кредита, говорит Марк Кантровиц (Mark Kantrowitz), эксперт по студенческим займам, руководитель сайта FinAid. Федеральный кредит Parent PLUS, по которому выплаты должны производить родители студента, по старой программе FELP коммерческие банки выдавали под 8,5 процентов; согласно условиям новой программы Direct Loan, процентная ставка составляет 7,9. Еще примеры? Согласно условиям новой программы прямого кредитования займы смогут получить большее количество семей. Порядка 42% родителей, подавших заявки на получение кредита PLUS через программу FELP получили отказы со стороны банков по причине плохой кредитной истории. Количество отказов по заявкам через программу Direct Loan в два раза ниже, говорит Кантровиц. "Изменения ведут к тому, что по программе Direct Loan кредит PLUS будет дешевле и доступнее, да и сама процедура - проще", - отмечает он.
Консолидация займов
Раньше студенты, взявшие федеральные займы, не могли консолидировать их до того как завершат обучение. Сейчас для данного правила существует исключение. Студенты, имеющие по меньшей мере два или три различных вида федеральных кредитов, смогут консолидировать их еще во время обучения, начиная с 1 июля и заканчивая 30 июня 2011 г. Займы, подлежащие консолидации: займы по программе FELP, выданные частными кредиторами, займы по программе Direct Loan и займы FELP, переданные в департамент образования во время финансового кризиса. Некоторые студенты имеют несколько таких займов и хотели бы их объединить, чтобы не платить двум или трем разным кредиторам после завершения учебы, говорит Ланза. "Таким образом, - объясняет она, - у них будет только один платеж и никакой путаницы".
С другой стороны, Марк Кантровиц считает, что студенты должны хорошенько подумать, прежде чем принять решение о консолидации займов в этом году. Финансовая выгода при консолидации определенно существует, но она минимальна. Более того, подчеркивает он, большая часть федеральных кредитов предусматривает шестимесячный льготный период, которого студенты лишаются при консолидации займов в период обучения. Было бы более разумно повременить с объединением кредитов и сделать это уже после окончания обучения. "Льготный период является существенным преимуществом, - говорит Кантровиц. - Консолидация кредитов во время учебы может принести больше вреда, чем пользы".
Гранты Пелла (Pell Grants)
Модернизация программы федеральных займов даст определенные преимущества для студентов. Правительство сэкономит 60 миллионов долларов, которые раньше выплачивались коммерческим банкам по программе FELP. Часть этих денег будет вложена в программу Pell Grant, которая является одной из наиболее популярных программ финансовой поддержки. В результате максимально возможный размер гранта Пелла вырастет до 5 550 долларов по сравнению с 5 350 в прошлом году; предполагается, что средний размер гранта составит 3 685 долларов, что на 220 долларов превышает показатель предыдущего года.
И еще один обнадеживающий факт: небывалое количество студентов получат возможность участвовать в конкурсе на грант Пелла благодаря изменениям в ограничительной сумме (минимуме, который семья предположительно может заплатить за обучение), говорит Кантровиц. Ограничительная сумма увеличена с 4 617 до 5 273 долларов, что делает грант доступным для большего количества студентов. По данным департамента образования, порядка 8,4 миллионов студентов (это на 617 000 больше чем в прошлом году) смогут претендовать на получение гранта Пелла. "Данное улучшение повысит шансы многих семей получить финансовую поддержку", - говорит Кантровиц.
Программа выплат на основании доходов
Популярная программа выплат на основании доходов (Income-Based Repayment, IBR), запущенная в июле прошлого года, предназначена для заемщиков, взявших федеральные студенческие кредиты и имеющих высокий уровень долга по сравнению с уровнем дохода. Согласно данной программе, ежемесячные платежи заемщиков фиксируются на уровне менее 10 процентов от их валового дохода за 25 лет, после чего остаток долга списывается. Изначально в программе были некоторые пробелы, из-за которых в ряде случаев ежемесячные платежи заемщиков были больше, чем должны были быть, говорит Айронс, представительница проекта по студенческим займам. Эти пробелы были устранены департаментом образования, и соответствующие изменения вступили в силу с 1 июля.
Первое изменение касается семейных пар. Ранее при расчете ежемесячных платежей по программе IBR для семейного человека брали его долг по студенческому займу и совокупный доход семейной пары. При этом не учитывалось, что супруг или супруга человека, участвующего в программе IBR, могли также иметь задолженность по федеральному займу. В результате получалось, что семейные пары платили в два раза больше, поскольку их рассматривали как двух отдельных заемщиков, говорит Айронс. Теперь это недоразумение урегулировано, и при расчете ежемесячных платежей программа IBR будет учитывать долги по федеральным займам обоих супругов, так же как и их общий доход, отмечает Айронс. Например, если оба супруга имеют федеральные займы и предоставляют единую налоговую декларацию, платеж будет рассчитан на основании процента долга каждого из супругов в общей сумме долга. В конечном итоге семейная пара заплатит меньше. "Это будет правильно, поскольку несправедливо считать, что весь общий доход супругов может быть доступен для погашения долга одного из них", - говорит Айронс. Данное изменение будет распространяться на новых клиентов программы IBR. Однако парам, которые уже участвуют в программе и подают совместную налоговую декларацию, необходимо обратиться к своим кредиторам и убедиться, что их платежи приведены в соответствие с изменениями.
Еще одно новшество, введенное в июле, призвано повысить доступность программы. Раньше решение о том, подходит ли заемщик под условия программы IBR, принималось на основании базиса, т.е. суммы долга на момент начала периода выплат по займу. Между тем, изначальная сумма долга многих заемщиков увеличивается за счет процентов, начисленных в течение периода отсрочки выплаты или отказа от принудительных мер взыскания задолженности. Например, человек, имеющий долг в 40 000 долларов на момент окончания обучения, через несколько лет может оказаться должен 50 000, если он отложил выплаты по кредиту на несколько лет, говорит Айронс. Согласно новым правилам, возможность участия в программе IBR будет определяться либо по изначальному долгу, либо по текущему в зависимости от того, какая сумма больше. Впервые заемщики будут рассматриваться на основании реальных сумм, которые они должны, говорит Айронс. По ее словам, эти изменения позволят большему количеству людей получить право на участие в программе IBR, сама же программа станет более справедливой и доступной.
По материалам сайта businessweek.com.
